引子：自从年3月31号中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见，之后又再次征求意见。朋友圈就看到不少关于重疾新规宣传的“四降一限两不保”。年11月5号中国保险行业协会、中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（以下简称版规定）是否真的和不少人宣传的那样，消费者是现在就投保还是等待新规重疾产品出来后再投保呢？通过对两版规范的对比分析，以及产品价格和理赔等综合分析，建议如有需求现在就投保！
01前言年保险行业协会和医师协会联合制定了首版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称版规定），随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。在中国银保监会指导下，中国保险行业协会联合中国医师协会对旧规范进行了修订。自从年3月31日发布首次征求意见稿之后，于6月1日再次征求意见稿，经过两次修订后，于年11月5号中国保险行业协会、中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（以下简称版规定）。
明确过渡期为发文之日起至年1月31日，确保重大疾病保险新老规范平稳切换。过渡期结束后各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。要求各公司加强销售管理，严禁借新老规范切换进行销售误导，严禁炒作停售。
02主要变化自从3月31号征求意见稿公布后，朋友圈就时不时的出现以下这个对比图，真实情况又是如何呢？
根据11月5号公布的版新规，变化主要如下：
其中6种必保重疾的变化如下：
根据目前理赔三大高发重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症，版的规范个人认为理赔条件相对偏严。、
甲状腺癌的理赔以后大部分的理赔都是按轻症理赔。
急性心肌梗塞的理赔根据程度做了分级，其中有些在版按重疾的，版归到了轻症责任。
脑中风后遗症增加了轻症责任，但是保额限制到了30%，而目前市场上有些产品的轻症责任比版的责任更容易达到理赔条件。
另外3种必保重疾，理赔条件则相应的放宽了。
根据版规范和版规范文件可以看出来至于上述提到的四降两限一不保的描述是不严谨的。
轻症版规范都没有提及，各家保险公司也是自行规定赔病种和赔付保额，版也只是提到3种轻症。但并没有要求其他轻症就只赔付30%保额。
由于目前市场上有些产品的重疾保障范围有些重叠，因此版规范明确在同一重大疾病保险产品中不得含有保障范围高度重叠的疾病，并不是说要“限制”重疾的保障疾病数量。
到于原位癌和交界性肿瘤，两版规范都不在重疾的保障范围，当然也就不存在之前保之后不保的问题了。
同时建立行业疾病定义长效管理机制管理，研究重大疾病保险相关疾病医疗实践的进展情况，原则上至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估，视评估结果决定是否开展修订工作。从国外的重疾发展情况来看，以后我国重疾规范修订也将是常态化。
03产品如何变化？抛开价格光谈保障内容是没有太多参考意义。为了更客观比较，下面选取了同一家公司的重疾产品进行比较。
大湾区高发疾病:鼻咽恶性肿瘤/肝脏和肝内胆管恶性肿瘤/结直肠恶性肿瘤/淋巴瘤/食管恶性肿瘤/胃部恶性肿瘤/支气管和肺部恶性肿瘤/急性重症肝炎或亚急性重症肝炎
特定疾病:严重慢性肾衰竭/多个肢体缺失/严重慢性肝衰竭/双耳失聪/双目失明/严重脑损伤/严重Ⅲ度烧伤/严重特发性肺动脉高压/严重慢性呼吸衰竭/严重克罗恩病/严重溃疡性结肠炎/严重冠状动脉粥样硬化性心脏病/严重心肌病/Ⅲ度房室传导阻滞/严重自身免疫性肝炎/严重肠道并发症
老年疾病:严重脑中风后遗症/严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症/严重阿尔茨海默病/严重原发性帕金森病/严重运动神经元病/严重肌营养不良症/非阿尔茨海默病所致严重痴呆/多发性硬化
从上面的对比图可以看出来，根据版规范的A款重疾，其价格虽然有所下降（下降约6%），但是保障范围也相应变小，具体的表现为轻症只有3种规范轻症，且保额只有30%。没有相应的中症责任，重疾没有60岁前额外赔付，但增加了大湾区8种重疾（其中7种是恶性肿瘤）。
B款重疾价格涨了（涨幅约21%），轻症赔付保额下降10%，中症首次下降10%，重疾前10年增加20%保额，新增加了三个额外赔付50%，要不就是病种不同要不就是理赔时间不同，因此只能发生一次额外赔付50%机会，从病种上看除了7种恶性肿瘤是三大高发重疾之外，其他的都不在三大高发重疾里。
两款重疾倒真的都没有保原位癌！
从上面的对比表可以看出来，版规范的重疾从某种程度上来说价格并没有变化，相应的还可以理解为上涨。（由于目前看到的新产品不多，不排除以后有些公司的产品可能会降价，但整体来说应该降幅不大或是说不影响消费者决定）
04理赔怎么变？从上面的分析可以看出，版规范的重疾理赔有严有松，那之前或是现在买的产品以后的理赔要怎么处理呢？这让我想起年6月8日，中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，该标准将成为商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准。当时基本上全行业都是采取了“有利于被保险人理赔的原则”来处理之前的理赔，即如果年的标准更有利于被保险人理赔就按年标准来处理。目前版规范刚开始颁布，但市场上已经有保险公司宣而了“择优理赔”，那些没有宣布的公司好像除了跟进，好像还是跟进！
05什么时候买？综上：如有需求，就是现在，买！买！买！
何止理赔